#01
Le DICI : ton meilleur ami, il deviendra / En bref : Elargissement de la PCH / Comment mesurer l’impact de l’inflation sur son budget ? / Revalorisations au 1er mai / Bonus
Hello et bienvenue dans ce premier numéro !
⚙️ Comment ça marche ?
Tout d’abord, c’est une lettre hebdo que tu recevras tous les mercredis.
Son but est d’échanger sur les finances personnelles en particulier lorsqu’on a des besoins spécifiques liés au handicap ou à la perte d’autonomie.
💡 Petit rappel :
Si tu as aimé, tu peux mettre un ❤️ (ça me fera plaisir 😀)
Si tu as envie de participer, Tu peux commenter
Tu peux également me contacter par mail, je te répondrai avec plaisir
Tu peux me suivre :
N’hésite pas à partager le lien auprès de tes amis, contacts …pour qu’ils s’abonnent également !
Au sommaire
Le DICI : ton meilleur ami, il deviendra …
En bref :
Elargissement de la PCH
Comment mesurer l’impact de l’inflation sur son budget ?
Revalorisations au 1er mai
Bonus
Le DIC(I) : ton meilleur ami, il deviendra
Comment fais-tu pour comparer les produits dans un supermarché ?
Choix n° 1 : tu fais confiance aux panneaux publicitaires sur lequel il est écrit “PROMOTION”, aux têtes de gondole lorsqu’il y a la mention “permet de perdre 15 kilos en 3 jours”,
Choix n° 2 : Tu regardes les étiquettes et tu compares en fonction du prix au kilo, de la provenance ou de la composition du produit ...
Comme dirait JP, “La question, elle est vite répondue” : le choix n°2
(si tu n’as pas la référence 👇 )
Pour les placements financiers, c’est la même chose :
Si tu ne souhaites pas te limiter à la plaquette publicitaire pour faire ton choix ...
👉 LE DICI : ton meilleur ami, il deviendra
Le DICI pour un placement financier c’est son étiquette : en 2 pages tu as un résumé du produit, il te fournit les éléments essentiels de ce placement ce qui te permet de le comparer à un autre et de faire ton choix. Il signifie Document d’Information Clé pour l’Investisseur. On l’appelle aussi DIC (à toi de choisir).
Si tu n’es pas familier de ce genre de lecture, je vais t’expliquer aujourd’hui simplement :
où trouver ce fameux DICI
comment comparer plusieurs DICI (sur des produits simples)
1- Où trouver ce fameux DICI ?
Si tu souhaites souscrire un nouveau placement, ton conseiller doit te remettre ce DICI.
En effet, de la même manière que les commerçants doivent veiller à ce que les produits en rayon sont bien étiquettés, tu dois donc pouvoir prendre connaissance du DICI d’un produit proposé par un conseiller financier avant d’y souscrire.
Si tu farfouilles sur Internet et qu’un placement te fait de l’oeil ou si tu souhaites comparer l’assurance-vie que tu as déjà avec un nouveau produit, il te faudra t’armer d’un peu de patience. Le DICI se cache toujours quelque part ... derrière le discours marketing. Tu peux par exemple chercher dans les pages dites “réglementaires” du site.
Pour t’aider, j’ai commencé un tableau recensant les pages où tu peux trouver les DICI. Il est en construction 🚧 et je vais progressivement l’alimenter.
Tu peux le consulter ici :
Maintenant que tu as trouvé l’étiquette, il faut savoir la lire ...
2 - Savoir lire un DICI
En effet, le DICI est un document moins attirant qu’une plaquette publicitaire et donc plus ennuyeux à lire. Il est destiné à améliorer l’information des épargnants mais force est de constater qu’il reste toujours difficile d’accès.
Il faut savoir que le DICI doit toujours comporter les mêmes éléments :
la présentation du produit, les objectifs
le profil de risque
les frais
les performances passées
Je ne parlerai aujourd’hui que des deux premiers, si tu veux en savoir plus tu peux consulter le document rédigé par la Finance Pour Tous :
Pour ne pas te donner mal à la tête et que ce soit le plus concret, je vais t’expliquer ce que tu peux vérifier lorsque tu consultes un DICI en prenant des exemples simples de contrat d’assurance-vie.
💡 Petit rappel sur l’assurance-vie
L’assurance-vie est un “enveloppe fiscale” :
elle a un cadre juridique et fiscal particulier
à l’intérieur de cette enveloppe, tu peux choisir un support fonds Euros ou des supports en unités de compte.
le Fonds Euros est un Fonds géré par l’assureur. Tu peux imaginer qu’il s’agit d’un panier rempli de beaucoup d’obligations et d’un peu d’actions.
C’est l’assureur qui se charge de déterminer la composition de ce panier.
Les fonds versés sont garantis
et à chaque fin d’année, l’assureur détermine le rendement qui sera servi pour l’année pour chaque fonds Euros. En 2021, le rendement moyen d’un fonds Euros était de 1,30%.
Pour en savoir plus et connaître le rendement d’un fonds en particulier, tu peux consulter ce site :
les Unités de compte sont des supports d’investissements qui sont très variés : des parts de fonds de communs de placements (FCP), investis en actions et/ou obligations ; des actions de sociétés d’investissement à capital variable (SICAV), des actions de sociétés civiles en placement immobilier (SCPI), des parts d’ETF ...
chaque support a sa particularité et a son propre DICI décrivant sa composition
les fonds versés ne sont pas garantis par l’assureur. Un exemple :
tu places 1000 Euros et tu achètes 5 unités de comptes dont la valeur est de 200 Euros
Au moment de la revente de tes unités de compte, leur valeur est de 250 Euros. Tu recevras 1250 Euros. (C’est schématique puisque je ne tiens pas compte des frais, ni de la fiscalité ...). Tu auras réalisé une plus value de 250 Euros.
Au moment de la revente, à l’inverse, si la valeur de l’unité de compte est désormais de 100 Euros. Tu recevras 500 Euros. Tu auras donc perdu 500 Euros.
Certaines assurance-vie ne proposent que des fonds Euros, d’autres uniquement des unités de compte et d’autres offrent les 2 (ce sont les assurance-vie multisupports).
Un petit résumé ?
Revenons à notre DICI ...
Lire un DICI
On commence par le début avec un exemple :
💫 Tu trouveras toujours :
le nom du produit. Ici, c’est “Carac Epargne Protection” : c’est le nom donné au contrat d’assurance-vie (à ne pas confondre avec les supports que tu mettras à l’intérieur).
le nom de l’assureur. A ne pas confondre avec le distributeur (banque, courtier ... qui lui te vend le produit)
💫 Ensuite tu auras la description du produit :
Dans cet exemple, il s’agit du DICI de l’assurance-vie (le contrat)
Dans l’exemple ci-dessous, un DICI pour un fonds Euros (à l’intérieur du contrat d’assurance-vie)
A quoi faut-il faire attention ?
Comme je t’ai expliqué précédemment le fonds Euros a la particularité d’offrir une garantie que l’épargnant pense totale : tu es assuré de récupérer les sommes investies à 100 %
👉 Tu investis 1000 Euros, tu penses pouvoir récupérer au moins 1000 Euros (ça c’est si le rendement a été de 0. En réalité, tu récupéreras plus en fonction du rendement annoncé tous les ans par l’assureur)
👉 C’est ce qu’on appelle la garantie en capital “nette de frais”
👉 Or depuis plusieurs années, les assureurs n’offrent plus nécessairement une garantie en capital “nette de frais” mais “brute de frais”.
👉 C’est quoi la différence ? Vous n’êtes plus assurés de retrouver 100% des sommes investies mais 97% seulement.
👉 Des exemples ?
La France Mutualiste baisse la garantie de son fonds Euros à 99,23% à partir du second semestre 2022
La France mutualiste baisse la garantie de son fonds euros
Suravenir pour ses nouveaux fonds Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2. A noter pour Suravenir, qu’il n’est plus possible aujourd’hui de faire de nouveaux versements sur les fonds Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités.
Assurance vie : l'astuce de Suravenir pour sauver vos fonds euros
💫 Tu pourras également voir le profil de risque
C’est présenté sous forme d’une échelle allant de 1 à 7 : 1 pour le profil le moins risqué et 7 pour le plus risqué.
Sur l’exemple ci-dessus 👆 , le risque est évalué à 1.
Sur cet autre exemple (contrat Cachemire distribué par la Banque Postale), le risque est de 1 à 6.
Mais il est précisé que le support Euros comporte une garantie en capital au moins égale aux sommes versées nettes de frais sur versement.
En effet, le DICI est celui du contrat qui est un contrat multisupport dans lequel il est possible de choisir des unités de compte (présentant un risque plus important donc le risque est évalué pour la globalité du contrat et non pour le fonds Euros). Si on consulte le DICI du fonds Euros, le risque sera certainement à 1 .
Je m’arrête ici pour aujourd’hui, nous reparlons notamment des frais et des performances dans une autre lettre.
EN BREF
💡 Elargissement de la PCH
Un décret du 19 avril élargit l’accès à la PCH (prestation de compensation du handicap) aux personnes sourdaveugles (surdicécité) et aux personnes vivant avec une altération des fonctions mentales, psychiques ou cognitives ou des troubles neurodéveloppementaux.
Comment ?
En accordant une aide humaine (de 30 à 80h) notamment en “soutien à l’autonomie”
Attention !
Ce décret n’entrera en vigueur qu’au 1er janvier 2023.
Pour en savoir plus
Le texte du décret :
article PCH Informations-handicap
💡 Comment mesurer l’impact de l’inflation sur son budget ?
On te parle d’inflation à longueur de journée donc je ne vais pas en rajouter … Par contre, tout le monde n’est pas affecté par la hausse des prix de la manière.
Si tu souhaites découvrir comment ton budget est impacté (et comment y remédier), l’Insee propose un simulateur d’indice des prix personnalisé.
Tu verras, c’est très simple :
en fonction de tes habitudes de consommation et de la part que représentent certaines dépenses dans ton budget tu pourras mesurer l’impact réel de la hausse des prix.
Y a pas de surprise : plus l’énergie représente une part importante de tes dépenses et plus tu seras concerné.
Je te mets le lien :
💡 Revalorisations au 1er mai
Les prestations sociales augmentent de 1,8%
L’ AAH s’élève à 919,86 Euros.
Pour rappel : même si la déconjugalisation de l’AAH n’a pas été votée, le calcul de l’ AAH a été modifié depuis janvier 2022. Les revenus du partenaire sont toujours pris en compte mais un abattement de 5000 Euros est appliqué (+ 1400 Euros par enfant).
SMIC horaire : 10,85 Euros (soit 1645,58 Euros brut mensuel pour un temps plein)
🎁 BONUS
J’ai ouvert une page Notion pour y mettre tous les supports et documents de mes lettres.
J’espère que tu as apprécié cette première lettre (et que tu vas la recommander à tes amis 😉)
Si tu as des questions, des remarques ou des suggestions, tu peux me contacter par mail. J’y répondrai avec plaisir.
A la semaine prochaine,
Laetitia